还有不到一周时间，始于2016年的"96费改"就正式实施两周年了。而两周年来临之际，也意味着对于超市等部分类型商户设置的优惠费率两年过渡期邻近。

当整个业界都在讨论"96费改"，可有人曾知道93年费率制度，721之前分润制度，那今天小7就带大家盘点我国费率发展以及改革

1993年费率1%—4%

信用卡额度只有1000，公司普通卡5000。《信用卡业务管理暂行办法》从1993年1月1日开始实施，那时候，人民币信用卡透支额度，个人普通卡为1000元，公司普通卡为5000元

也正是《信用卡业务管理暂行办法》的推出，为1993年金卡工程的成立奠定了基础，发展国内电子货币。那时候，银联还没有成立，属于银行卡的混沌初开之时，298号文也仅仅是暂行办法。回扣也只是在银行和商户之间进行，没有所谓的分润，费率在1%—4%之间

1996年费率2%没有分润

1996年1月，人民银行颁布26号文，也就是正式版的《信用卡业务管理办法》。信用卡的透支限额也提升到金卡1万元、普通卡5千元。此外，备受关注的手续费问题，也规定人民币信用卡，不得低于交易金额的2%

1999年手续费行业划分开始 开始规定分润

1999年1月，人民银行颁布17号文——《银行卡业务管理办法》。之前的文件基本是对信用卡进行规范，而1999年的17号文，对银行卡进行了定义和规范，并且规定了商业银行开办银行卡业务的审批标准。

费率和分润问题也更加细化。宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%;其他行业不得低于交易金额的1%。商业银行代理境外银行卡收单业务仍然需要4%的手续费

分润上，由于清算体系仍然不完善，跨行交易分润分成两种情况。未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90%，收单行10%的比例进行分配; 商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80%，收单行10%，信息交换中心10%的比例进行分配。此时银联仍未成立，费率的分润问题，也暴露了国内清算不发达情况。

2004年银联成立，分润细节化

2004年初，中国人民银行批复《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》126号文，并自2004年3月1日起施行 。2002年，银联正式成立，亲儿子的诞生央行自然力保。文件规定了发卡行和银联的手续费：

对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%对于房地产、汽车销售、航空售票、加油、超市、公立医院、公立学校等行业，收费予以适当的优惠。对房地产、汽车销售等大额的领域拥有封顶的设置。

2013年央行发改委两部齐发通知 费率降低

2013年2月，根据《国家发展改革委员会关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(发改价格〔2013〕66号)及《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》(银发〔2012〕263号)相关规定，境内银行卡受理终端发起的消费交易的发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。

发改委和央行都统一口径，以扩大内需、促进流通和消费为由进行费改，这也是经济发展对费率降低的要求。商户类别基本沿用了人行126号文的结构，合并调整为四大类(6小类)，费率水平较126号文有较大下降(公布的平均降幅为23%左右)。?费率根据不同行业有1.25%、0.78%、0.38%等几个类型，发卡行、收单机构、清算机构三方分润比例定格在721。

2016年96费改借贷分离

2016年3月发布，9月6日执行的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号)，大幅调整费率情况。

在商户级别，费率也历史新低如果去除收单机构浮动的收益X，那么借记卡费率最低0可达0.3825%，对于之前的餐娱类1.25%、一般类0.78%来说，已经非常低。但是另外一方面，贷记卡的不封顶设定，虽然对发卡行来说更有利，但是激起了大额交易领域的"罢刷"现象，特别是汽车销售和房地产领域。

不过自9月6号实施之后，各机构仍然有2年的过渡期："自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。"也就是说，留给收单机构转型的时间不多了。

从1993年到2016年，费率制度一直在完善，也不断地出现问题，费率也逐年降低。国内清算组织银联的出现，进一步规范了费率市场

96费改在即，回顾历史，才能更好的走好未来的路，支付行业新的时代即将到来。

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